Хунди и ангадия: как в Индии работают неформальные системы расчетов — РБК Отрасли

Фото: Shutterstock

Хавала (от арабского «передача») — неформальная финансово-расчетная система, действующая на основе взаимозачета требований и обязательств между брокерами (хаваладарами). Считается, что она зародилась в VIII веке в Южной и Юго-Восточной Азии и впоследствии распространилась на Ближний Восток и север Африки.

В общем виде хавала функционирует следующим образом: отправитель производит платеж наличными хаваладару, включающий отправляемую сумму и комиссию за услугу (от 0,5 до 7% от суммы). Хаваладар связывается со своим коллегой в другой стране и поручает ему передать эту сумму получателю. Чтобы забрать деньги, получатель должен назвать проверочный код, который ему направляет отправитель.

Преимуществами хавалы являются невысокая комиссия, быстрота, надежность, анонимность, выгодный обменный курс и широкий географический охват, благодаря чему система применяется в международных транзакциях.

В большинстве случаев систему используют в законных целях — например, для переводов между мигрантами и членами их семей. Хавала применяется там, где работа традиционной банковской системы по тем или иным причинам нарушена. Неофициальный характер хавалы делает этот канал популярным в преступной сфере.

Дебет против: почему кредиты в рупиях в Индии популярнее депозитов

В некоторых странах хавала легальна. Например, в Афганистане хавала остается наиболее распространенным способом переводов, а деятельность хаваладаров (или сарафов) лицензируется. В других странах хавала незаконна (как, к примеру, в Индии), а пункты хавалы могут скрываться за вывесками валютных обменников и магазинов.

Хавала, или хунди

Традиционное для Южной Азии название хавалы — хунди. Исторически хунди (на хинди — «вексель») представлял собой традиционный финансовый инструмент, вид обязательства, предписывающий выплату определенной суммы денег предъявителю, переводной вексель. С появлением современных технологий система эволюционировала, неизменным осталось лишь то, что эта платежная система базируется на доверии.

Как индийские клиринговые центры влияют на работу в стране банков из ЕС

В XX веке в Индии предпринимались попытки создать законодательную базу для регулирования хавалы, но они оказались безуспешными, и в последние десятилетия прошлого века этот платежный механизм окончательно ушел в «серую зону». По Закону о валютном регулировании 1999 года, использование хавалы является гражданским правонарушением.

Несмотря на это, она по-прежнему глубоко интегрирована в экономическую жизнь страны. Хавала играет важную роль в переводах между Индией и странами Персидского залива, где работают миллионы индийских мигрантов. По данным Управления противодействия экономическим преступлениям (ED) Министерства финансов Индии, в штате Керала — одном из главных поставщиков индийской рабочей силы в страны Персидского залива — объем ежедневных платежей через систему хавалы может составлять от 500 млн рупий (порядка $6 млн) до 2 млрд рупий (около $24 млн).

Почему Revolut выходит на индийский рынок только сейчас

Как и в остальных частях мира, хавала в Индии может использоваться для финансирования незаконной деятельности, например для контрабанды золота из стран Персидского залива в Индию. С хавалой связан ряд крупных коррупционных скандалов. Один из них в 1990-е годы даже получил название «скандал хавалы», когда нескольких видных индийских политиков обвинили в получении взяток через хаваладаров.

Алмазные курьеры

В Индии действует еще один неофициальный транспортно-платежный механизм, основанный на доверии, — курьеры ангадия, которые перевозят драгоценности, ювелирные украшения и наличные средства из одного города или штата в другой. Эта система намного «моложе» хавалы и существует с XIX века. Исторически подобной деятельностью занимались представители общины Пателей Гуджарата, по мере расширения бизнеса в него вошли марвари из Раджастана и малабари из Кералы.

В отличие от хавалы в Индии ангадия — легальный бизнес, а движение средств и ценностей происходит физически. Если хавала универсальна и ей в принципе может воспользоваться любой человек, то система ангадия предназначена для осуществления платежей и транспортировки ценностей в бизнесе, в основном — алмазном. Поэтому самый популярный маршрут для курьеров — Мумбаи (центр торговли алмазами) — штат Гуджарат (центр огранки алмазов).

Зачем индийский регулятор вводит систему саморегулируемых организаций

Обычно ангадия отправляются из Мумбаи ежедневным скоростным поездом Gujarat Mail и возвращаются на нем же. Из соображений безопасности ангадия путешествуют группами и стараются не привлекать к себе внимания. Примечательно, что, когда во время пандемии COVID-19 движение Gujarat Mail было приостановлено, Всеиндийская ассоциация ангадия требовала возобновления курсирования поездов, поскольку автомобили являются менее безопасным, надежным и быстрым способом транспортировки.

В целях обеспечения надежности платежей действуют специальные механизмы проверки. Так, при передаче крупных сумм или ценных посылок отправитель и получатель договариваются о коде, которым служит уникальный серийный номер купюры (например, номиналом 10 рупий). Купюра с этим номером также является доказательством доставки. При передаче меньших сумм подтверждением служит телефонный звонок.

Ежедневно курьеры ангадия перевозят наличные и ценности на десятки миллионов рупий. За свои услуги они берут комиссию, которая может составлять 0,1–0,5% от транспортируемой суммы денег или ценностей. В случае утери посылки выплачивается страховка в размере 70–80% от ее стоимости.

Тем не менее, по оценкам экспертов индустрии, из-за расширения доступа к банковским услугам роль ангадия в алмазном бизнесе идет на спад. Система была поставлена на паузу и на время проходивших весной этого года парламентских выборов: Модельный кодекс поведения Избирательной комиссии Индии ограничивает поездки с наличными свыше 50 тыс. рупий без действительных документов.